종신보험 설계사가 말해주지 않는 것들

가계지출에 큰 비중을 차지하는 보험은 가입할 때 보통은 보험 설계사가 하는 말을 듣고 가입하는 경우가 많습니다. 오늘은 저축성 보험과 보장성 보험에 대해 알아보고 종신보험을 가입하라는 설계사가 말하지 않는 내용을 살펴보겠습니다.

 

 

 

<저축성 보험 >

보험료의 일부를 적립하여 목돈마련이나 노후생활대비 저축기능 강화 상품으로 보험 보장을 받으면서, 10년 혹은 20년 뒤에 납입한 금액을 전액 돌려준다는 보험입니다. (연금보험, 연금펀드 등) 

 
이 말에 혹해서 가입을 많이 하시지만 잘 따져보고 가입을 하셔야 합니다. 저축성 보험에도 위험보험료와 사업비가 포함되어 있고 물가 상승률이 고려되지 않았습니다. 물가 상승률은 매년 5% 정도 일어나는데 예를 들어 20년 전 롯데리아 햄버거 가격은 세트 3,500 정도, CGV 영화는 6000원이었습니다. 지금이 20년 전과 비교해서 2배 넘게 올랐는데요 지금의 1억이 20년 후에는 지금의 절반 혹은 그 이하의 가치를 가지고 있다는 것입니다.

저축성 보험 vs 은행저축 + 보장성 보험의 가성비를 잘 따져보고 가입하셔야 합니다.  
 

<보장성 보험> 

상해, 질병 등 위험보장을 주목적으로 한 보험으로 실손보험, 정기보험, 암보험, 운전자보험 등이 있습니다. 

 

실손보험 : 실손의료보험으로 상해, 질병으로 치료를 받을 때 발생하는 실제 의료비를 보상하는 보험입니다. 

정기보험 : 정기보험은 일정한 기간(10년씩) 동안 가입자가 사망했을 경우 사망보험금을 받는 보장성 보험입니다.
   - 정해진 기간 동안(10년씩)만 사망에 대한 보장을 받기에 보험금이 종신보험에 비해 1/10 수준으로 매우 저렴합니다. 

   - 자녀들이 성인이 될 때까지만 부모 사망에 따른 생계비 보장을 설계할 수 있습니다.  

 

보험료 구성

 

 

 

<보험 설계사가 말해주지 않는 것들 - 종신보험>

종신보험 : 가입자가 사망했을 때 남겨진 유가족을 위해 사망보험금을 지급하는 보험입니다. 

 1.  종신보험은 사람은 누구나 죽으므로 사망보험금을 100% 받을 수 있습니다. 
  ▷ 가입자가 120세까지 살다가 죽을 것을 가정하여 만든 보험으로 120세까지 내야 할 보험료를 10년 혹은 20년 기간 동안 납부하기에 보험료가 가장 비싸고, 보험설계사의 수당이 가장 좋은 보험입니다. (수당 약 1800% : 50만 원 종신보험 가입하면 수당 약 900만 원) 
 

 ▷ 25세에 1억 원 종신보험을 가입하여 20년에 걸쳐서 매월 42만 원씩 납입하였고, 80세에 사망했다면 보험회사에서 35년간 1억 원을 가지고 있다가 지급하게 됩니다. (물가상승 고려 안됨) 그리고 사망보험금은 자녀가 어릴 때 정말 필요하고, 성인이 된 이후에는 별다른 의미가 없습니다. 부양가족이 없다면 사망 보험금은 무슨 의미가 있을까요?

 2.  그럼 나이가 드셨을 때 종신보험을 연금으로 전환하면 됩니다.
 ▷ 연금으로 전환 시 종신보험을 먼저 해약합니다. 
 ▷ 위험보험료, 사업비를 제외한 적립급을 연금으로 지급하기에 지급받는 금액이 확 줄어듭니다. 
 ▷ 보험사에서 0.5% 정도 수수료를 뗍니다.

 

3. 종신보험은 부자들이 많이 들고 있습니다. 부자들이 괜히 들겠어요?

 ▷ 상속세가 몇 십억 혹은 몇 백억에 이르는 부자는 상속세를 사망보험금으로 지불하기 위해 가입을 합니다. 

 ▷ 상속받을 재산이 많으세요?
    

 

아는 것이 힘이라고 합니다. 보험을 가입할 때 전문가인 보험설계사에게 다 맡기면 된다고 생각지 마시고, 조금이라도 공부하셔서 자신에게 꼭 필요한 보험이 무엇인지 먼저 아시고 보험설계사와 대화를 하시기 바랍니다. 

 

 

 

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